定期定額試算機 (ETF / 台積電 / BTC) - 複利成長一次看

📝 投資設定

選擇參考標的 (自動帶入報酬率)

參考歷史平均年化報酬,實際會波動。

期初一次投入

NT$

如果現在有一筆閒置資金,填這裡。沒有就填 0。

每月定期定額

NT$

每月固定買進的金額。建議從薪水的 20-30%。

投資年限

20 年

年化報酬率

8.0%

定存 1.5%、0056 約 6%、0050 約 8%、美股 10%、BTC 過去 5 年實際約 50%(但未來高度不確定)。

年成長率 (每年加碼)

0.0%

隨薪水成長,每年增加月投資金額的比例。

📊 投資成果

最終資產

—

總投入本金

—

複利獲利

—

獲利倍數

—

最終 / 本金

最後一年領息

—

假設 4% 配息

📈 資產成長 (本金 vs 獲利)

📋 不同年限的成長對照

投資年限	本金	最終資產	獲利	倍數

ETF 定期定額常見問題

定期定額為什麼能賺錢?

三個原因:1) 複利效應 — 賺到的錢繼續再投入,雪球越滾越大。2) 強制紀律 — 不會看到行情好才買、行情差就退場。3) 平均成本 — 跌時買得多、漲時買得少,長期攤平。

該選 0050 還是 00878?

0050:市值型,跟著台灣前 50 大公司成長。報酬高、波動大。適合距退休還久的人。
0056 / 00878 / 00919:高股息,每季配息可現金流。報酬中等,波動小。適合接近退休、想領息的人。
混搭策略:年輕時 70% 0050 + 30% 高股息,退休前慢慢轉成 30/70。

市場崩盤怎麼辦?

歷史上美股經歷 2000 網路泡沫 (-50%)、2008 金融海嘯 (-57%)、2020 疫情 (-34%)、2022 升息 (-25%),但每次都在 1-3 年內回到新高,長期持有 20+ 年的人沒有一個賠錢。定期定額最怕的不是崩盤,而是崩盤時停止扣款。

72 法則: 想知道資產多久翻倍?用 72 除以年報酬率。例如 8% 報酬,72 ÷ 8 = 9 年翻倍。每月投入 1 萬、年化 8%,30 年後約 1,500 萬,扣掉本金 360 萬,賺了 1,140 萬。

單筆 vs 定期定額哪個好?

Vanguard 2012 年研究指出:長期看,單筆一次投入的報酬約有 2/3 機率優於定期定額,因為資金更早進入市場吃複利。但定期定額有「心理優勢」和「強制紀律」,實務上更多人能堅持。建議:有現金一次投、月薪結餘定期定額,兩者並行。

台積電 (2330) 定期定額

台積電歷史報酬

2014-2024 (10 年): 年化約 18% (含 2022 修正)
2019-2024 (5 年): 年化約 25% (AI 題材爆發)
2004-2024 (20 年): 年化約 12%

若 2014 年 1 月每月定期定額 1 萬投入台積電,2024 年底約有 250 萬,相當於投入本金 120 萬 → 賺 130 萬。但這是「事後諸葛」 — 2014 年沒人能保證台積電會贏。

台積電大跌歷史

2008 金融海嘯:從 70 跌至 40 (-43%)
2018 中美貿易戰:從 268 跌至 206 (-23%)
2022 升息週期:從 688 跌至 370 (-46%)

每隔幾年都有 -30% 以上回撤是「正常的」,長期定期定額者要能撐過去。若一次梭哈在高點,心臟病風險很高。

該買台積電還是 0050?

很多人問:「反正 0050 有一半是台積電,我幹嘛不直接買?」這是好問題,但兩個關鍵差異:

集中度: 買台積電 = 100% 押注一家公司、一個產業 (半導體晶圓代工)。0050 = 50% 台積電 + 49 家分散的公司,降低「黑天鵝」風險。
未來風險: 2024 年的台積電 ≠ 2030 年的台積電。Nokia 2007 年是市值之王,2013 年股價跌 90%。沒人能保證台積電未來 30 年都壟斷晶圓代工。
稅務: 個股配息計入綜所稅 (28% 級距以上扣很多),0050 的「股利所得分離課稅」更有利。

實務建議: 如果你「相信半導體未來 30 年」,單壓台積電可獲得更高的「正確時的報酬」,但也承擔「錯的時候的全損」。多數人應選 0050 / 0056 等 ETF,享有分散好處 + 仍然吃到台積電成長。若想加碼半導體,可額外配置 5-10% 在台積電。

常見半導體 ETF 對照

0050: 台積電權重約 50%
00891 中信關鍵半導體: 台積電權重約 30%
00892 富邦台灣半導體: 台積電權重約 35%
SOXX (美股): 半導體類股 ETF,台積電 ADR 約 10%

比特幣 (BTC) / 加密貨幣定期定額

BTC 真實歷史報酬

比特幣自 2010 年誕生以來,歷史年化複合報酬率 (CAGR) 約 150%,但這是包含了 0.05 美元起漲的早期。較合理的觀察區間:

2014-2024 (10 年): 年化約 60%
2019-2024 (5 年): 年化約 50%
2021-2024 (3 年): 年化約 18%(含 2022 熊市)

但這些數字嚴重誤導 — 因為 BTC 不是穩定成長,而是「暴漲 + 暴跌」循環。

BTC 歷史最大回撤

2011: -94% (32 美元 → 2 美元)
2014-2015: -85% (1,150 → 170 美元)
2018: -84% (1.9 萬 → 3 千美元)
2022: -77% (6.9 萬 → 1.6 萬美元)

意思是:如果你 2021 年底 ALL-IN 比特幣,你的資產會在 1 年內變成 1/4。本工具用「年化 20%」是給保守的未來預期,實際持有體驗會極度刺激。

BTC DCA 的真實優勢: 由於 BTC 波動極大,定期定額 (DCA) 的攤平效果遠優於股票。若你 2018 年 1 月一次投入 100 萬,2018 年底剩 16 萬;但若你 2018 全年每月定額 8.3 萬,2018 年底還有 60 萬左右。DCA 是進場 BTC 最不容易心臟病發的方式。

該配置多少在 BTC?

常見的「風險預算」建議:

保守 (絕大多數人): 總資產 1-5% (賠光不痛)
中度: 5-15% (Black Rock CEO Larry Fink 2024 公開建議的範圍)
積極 (高風險承受度): 15-30%
梭哈 (不建議): > 50%,任何崩盤都會嚴重影響生活

本試算工具預設「平均報酬」是線性的,但 BTC 實際走勢是「-80% 回撤後又新高」的循環。請把試算結果當「樂觀情境」,實際比這個波動大很多。

BTC ETF (IBIT) 跟直接買 BTC 差別?

2024 年 1 月美國核准的比特幣現貨 ETF (BlackRock IBIT, Fidelity FBTC 等) 是傳統券商可買的標的,優點:

✅ 不用開幣安、coinbase 等加密交易所
✅ 報稅單純 (券商自動處理)
✅ 沒有私鑰遺失風險
❌ 有管理費 (IBIT 為 0.12%)
❌ 報酬會略低於現貨 BTC

台灣投資人目前可透過複委託 (元大、永豐、富邦等) 買 IBIT,門檻較低、適合不想碰加密交易所的人。