不要先問「我要多少退休金」
退休金是一個結果，不是一個憑空猜的願望。你真正要估的是退休後每年會花多少錢，再用提領率或現金流殖利率換算成需要的本金。
比喻來說，退休生活費像車子的油耗。你退休後每年會燒掉多少生活油，決定你需要多大的油箱。若一年支出 60 萬，用 4% 提領法粗估，就是 60 萬除以 4%，約 1,500 萬；若用 3% 現金流法，則約 2,000 萬。
先把生活拆成五個區塊
- 日常生活：餐飲、水電、交通、手機、保險、日用品。
- 住房：自住房修繕、管理費、房貸、租金或搬遷預算。
- 旅遊與娛樂：出國頻率、國內住宿、餐廳、課程與休閒。
- 醫療與照護：健檢、牙科、自費醫療、照顧服務與輔具。
- 家庭責任：孩子教育、婚禮、買房支援、父母照護。
前四項多半會反覆發生，適合放進年度支出；第五項常是一生幾次的大金額，應該另外加總，不要拿去乘以 25。
用生活劇本取代金額填空
如果請使用者直接填「退休後每年要花多少」，很多人會低估或高估。比較自然的問法是：你退休後想過哪一種生活？
| 生活劇本 | 畫面 | 估算重點 |
|---|---|---|
| 國內散步型 | 少出國、少住宿、重視低支出 | 基本生活費與醫療安全墊 |
| 一年一旅型 | 一年出國一次，國內偶爾小旅行 | 旅遊預算和日常舒適度 |
| 一年五次出國型 | 每 2 到 3 個月安排一次海外旅遊 | 旅遊費會明顯推高年支出 |
| 每週國旅飯店型 | 退休後常住飯店、吃餐廳、安排活動 | 住宿、交通與餐飲會變成主要成本 |
為什麼同樣退休，金額差很多？
因為退休金不是只買「不工作」，而是在買一種生活品質。每月花 3 萬和每月花 10 萬，需要的本金不會只差一點點，而是會被提領率放大。
簡化公式：退休本金約等於「退休後每年支出 ÷ 提領率」。年支出差 20 萬，用 4% 法就會差 500 萬本金；用 3% 法則會差約 667 萬。
實務建議
- 先用現在支出當底，再把退休後會增加或減少的項目調整。
- 旅遊、醫療、住房要分開估，不要全部塞進「生活費」。
- 如果你有孩子教育或成家支援，另外列一次性準備金。
- 至少跑三種版本：低標、舒服、安全。
完成初步估算後，可以回到 退休金計算機，用生活選項快速試算不同退休目標。