夫妻版退休金為什麼不是單人乘以 2？
夫妻共住同一間房、共用部分家具與設備，住房成本不一定變成兩倍；但餐飲、醫療、保險、機票、旅遊門票、個人消費，多半會明顯增加。因此比較合理的粗估是單人金額乘以 1.5 到 2.0，而不是固定乘以 2。
家庭退休金公式
家庭退休目標 = 夫妻退休生活本金 + 小孩教育基金 + 小孩成家支援金 + 醫療長照安全墊 - 可預期年金與現金流
重點是分清楚：每年生活費用提領率換算，一次性支出直接加總。
小孩教育不是一個數字，而是一條路線
| 父母類型 | 支援方式 | 估算邏輯 |
|---|---|---|
| 放手型 | 孩子大學靠自己或學貸 | 父母只抓基本生活支援 |
| 學費型 | 父母付國內大學學費 | 學費與部分生活費分開估 |
| 台灣標準型 | 補習、才藝、大學、成家都幫一點 | 教育基金加成家禮包 |
| 高支援型 | 私校、留學、研究所、買房頭期款 | 需要明確設定上限，避免壓垮退休 |
一次性支出不要乘以 25
如果你打算孩子結婚時給 50 萬，那就是準備 50 萬，不是 50 萬乘以 25。因為婚禮支援不是每年都會發生的退休生活費。
同理，買房頭期款、研究所補助、創業支援、孫子出生禮金，都應該列為「人生大型任務包」，而不是年支出。
比較好的問卷問題
- 你們希望生幾個小孩？
- 教育支援到高中、國內大學、研究所，還是留學？
- 補習強度是不補、普通、考試戰鬥型，還是菁英型？
- 結婚、買房、孫子出生要不要支援？上限是多少？
- 父母自己退休生活要節制、普通、舒服，還是高自由？
實務建議
家庭財務最怕「每個都想幫，但沒有上限」。比較健康的做法是先確定夫妻退休底線，再決定能支援孩子多少。父母退休安全不是自私，而是避免未來把壓力再轉回孩子身上。
可以回到 退休金計算機，切換「夫妻 / 家庭」模式，測試不同小孩數量與支援強度對總目標的影響。